Рубрика
Ипотека
9 августа 2018 г.
|
||
наверх
|
Представьте ситуацию. Вы берете кредит в банке, покупаете что нужно и с каждым месяцем платите все меньше. Потому что банк вам доплачивает, как за открытый под выгодный процент вклад.
Звучит в духе социализма, да? Сильно утопично и немного странно. На деле такое есть - в Европе. Там стали доплачивать за ипотеку. Все непросто, много подводных камней. Но прецедент интересный. А в Европе за взятую квартиру в ипотеку банк доплачивает!В европейских банках странная ситуация – за депозит платят вкладчики, а за кредит банки.Аттракцион невиданной щедрости с ипотекой действует для предложений с плавающей процентной ставкой. Поэтому раздача выгодных кредитов может закончиться в любой момент. Хоть завтра. Желающие обзавестись жильем со скидкой выстраиваются в очередь. При ипотеке с отрицательным процентом банк каждый месяц уменьшает тело кредита. Работает это, как обычный вклад. Только вместо накопления денег снижается долг заемщика. Почему такое происходитОтрицательная процентная ставка появилась из-за формулы расчета процента в договорах с плавающей ставкой.Там применяется формула: «переменная величина» + «банковский процент» = «плавающая процентная ставка». Банковский процент назначает финансовое учреждение. Обычно он 1-2%. Все просто. Переменная величина – это процент, под который банки кредитуют друг друга. Он меньше, чем для компаний или физических лиц. Потому что между финансовыми учреждениями риски ниже, а доверия больше. Примеры переменных величин:
Переменная величина фиксируется на 1, 2 недели и 1, 2, 3, 6 месяцев или 1 год. Все зависит от индикатора и заключенного договора. На переменную величину влияет ключевая ставка, установленная ЦБ. Чем она ниже, тем меньше проценты по межбанковским и потребительским кредитам. График EURIBOR с «Википедии». Обратите внимание на 2016 год. С этого момента показатель пробил 0% и ушел в минус. Отсюда появились кредиты с отрицательной процентной ставкой Малый социализм в ЕвропеВ Европе события развернулись так:
ЦБ на достигнутом не остановился и еще снизил ключевую ставку. Показал всем, что это лишь инструмент для регулирования рынков. И его будут применять на благо экономики. Даже если решения кому-то кажутся странными. Владельцы банков поседели, но под новый рынок перестроились. Много страшных слов, можно проще?Рассказываем просто без формул и страшных слов.
Отрицательный процент по ипотеке – результат поддержки экспортеров государством. Поэтому такая странная работа экономики временна В чем фишки ипотеки с плавающим процентомИзменчивость. Главное и единственное отличие такой ипотеки от фиксированной ставки.В договорах с плавающим процентом рядом с переменным значением стоит цифра и буква. Например, (1w). Это значит, что ставку пересчитывают каждую неделю. Обычно в потребительских кредитах ставят срок (1y). Ставку пересчитывают ежегодно. Пример для иллюстрации. Иван взял ипотеку по фиксированной ставке в 12% годовых. Она действует до конца договора. Даже, если случится экономический апокалипсис. Все стабильно. Иван знает, сколько он платит каждый месяц и живет спокойно. Василий взял ипотеку по плавающей ставке под -3%. Ежемесячно тело кредита дополнительно снижал банк, доплачивая Василию. Но случилась беда. Экономика страны, где живет Василий, дала течь. ЦБ поднял ключевую ставку, Василий начал с нового года выплачивать ипотеку под 15%. Что будет дальше, зависит от экономики. Но Василию уже страшно. Какие подводные камни у отрицательной ипотеки?Главный риск ипотеки с плавающим процентом – государство и экономика. Как в примере выше.Пока правительство стимулирует производство и экспорт, все отлично. Ключевая ставка остается отрицательной. Банки частично платят ипотеку за клиентов. Но экономика непредсказуема. По крайней мере, для обычного потребителя. Это должно пугать любого человека с кредитами с плавающей ставкой. Как только государство прекратит вмешательство и ЦБ поднимет ключевую ставку, появится положительная процентная ставка в ипотеке. Не сразу, после пересчета в новом году. Случится экономический кризис или крупный скандал на фондовом рынке? Придется запасать консервы. Процентная ставка резко вырастет и ударит по семейному бюджету. Стоит брать отрицательную ипотеку?Зависит от бюджета, веры в государство и удачи.Кредит с плавающей ставкой, как игра в казино. Влиять на результат невозможно. На дальней дистанции всегда выигрывает заведение. Но есть шанс урвать большой куш и уйти с ним в закат. Соглашаясь на плавающую ставку, вы экономите. Но принимаете дополнительные риски. Возможно, вам повезет и ближайшие 15-20 лет в стране все будет круто. А может – нет. В этом вся суть – банк перекладывает риск на клиента. Снимает с себя ответственность. С фиксированной ставкой проще. Все риски у банка. Он оплачивает неправильную оценку рынка. Но берет с клиентов больше денег, чтобы оставаться в плюсе. Если вы живете в стране с отрицательной процентной ставкой, присмотритесь к экономике. Почитайте мнения экспертов и прогнозы банков. Берите плавающую процентную ставку при очень радужных перспективах. Эксперты высказывают сомнения, предсказывают просадку государственного бюджета или спад ключевых производств? Лучше брать фиксированную ставку. Так семейный бюджет будет в безопасности. Пусть и ценой больших затрат на погашение тела кредита. В случае с займами, экономия всегда связана с риском. С отрицательным процентом каждый месяц человек платит левую стопку денег. Стоит экономике качнуться в сторону кризиса и отдавать банку придется правую стопку Почему отрицательную ипотеку не дают в России?Короткий ответ – потому что ключевая ставка в России 7,25%.Теперь развернуто. Многие считают, что российские банки берут огромные проценты за кредит и зарабатывают триллионы на гражданах. Это не так. Прибыль банков зависит от ключевой ставки, ставки на межбанковские кредиты и ставки для клиентов. Выдавая кредит под 10%, сейчас банк зарабатывает примерно 2,5%. Остальное уходит в расход. Поэтому, для отрицательного процента нужно снизить ключевую ставку до -0,1%. Такая ситуация возможна при экономическом буме или сильном стимулировании. Открытии производств на территории страны, массовом экспорте готовой продукции, экспансии на внешние рынки. Для достижения таких целей ЦБ снизит ключевую ставку. Происходящим смогут воспользоваться граждане, взяв кредиты под отрицательный процент. В ближайшее время такого не предвидится. В экономике страны нет сигналов ближайшего стремительного роста реальных производств. А сырьевая экономика будет жить на положительном проценте. Когда-нибудь и мы дождемсяКогда-нибудь мы сможем брать ипотеку под отрицательный процент. А пока придется дальше отдавать деньги банкам.Зато можно понаблюдать за европейцами. Чем обернется такой маленький социализм. Насколько успешной будет отрицательная ключевая ставка. Произойдет ли что-то непредвиденное, из-за чего европейцы потеряют накопления. Или все закончится ростом экономики. В зависимости от результатов, мы эффективнее распорядимся такой уникальной возможностью. Научимся на чужом опыте и избежим кучи ошибок. Читайте также
Как рефинансировать ипотеку
21 апреля 2018 г. в 08:58
Отказ в ипотеке. Причины. Что делать?
1 сентября 2018 г. в 08:34
|