Ваш регион Москва?

Да, всё верно Нет, сменить регион
Москва

Банк отказал в ипотеке – основные причины и как их преодолеть. Инструкция по превращению в хорошего заемщика


Банки одобряют примерно 70% заявок на ипотеку. Отказы приходят редко. Реже, чем в 2010 году. Потому что число клиентов примерно постоянное, а конкуренция между банками растет. Приходится снижать требования к заемщикам и закрывать глаза на мелкие проблемы.

Но шанс получить отказ в ипотеке остался. Попасть в 30% клиентов с проблемами. Лучше подготовиться к этому заранее и придумать, как переубедить банк.

Мы разобрали основные причины отказов. И написали рекомендации, как от них защититься.

Скоринговая система

Сначала немного технической информации.

У банков есть скоринговые системы. Бездушная автоматика проверяет анкеты заемщиков и выставляет оценку. Чем честнее и информативнее вы рассказываете о себе, тем выше шансы набрать проходной балл.

Автоматическая проверка – первый этап. Возможно, самый легкий. Все зависит от того, какие данные внесете в анкету и какие документы предоставите.

Дальше оценивают вручную. Общаются с вами и работодателем. Проверяют информацию из анкеты, с привлечением службы безопасности банка. Стоит к этому подготовиться.

Мы собрали информацию о том, что обычно вызывает у банка опасения. Используйте ее и станьте идеальным заемщиком.

Основные причины отказа в ипотеке

Сначала основные критерии банков:
Обычно это обязательные требования. Нужно им соответствовать, иначе ипотеку не дадут. Даже не станут рассматривать заявку.

Точные требования зависят от банка. Одному нужен возраст меньше и трудовой стаж больше. Другой разрешает до 4 созаемщиков, но требует регистрацию в 100 км от ближайшего офиса. Поэтому смотрите кредитные предложения, консультируйтесь с работниками, подавайте заявку. Возможно, где-то вам одобрят заем.

Дальше основные ситуации, когда банк отказывает в ипотеке и что с этим делать.

Квартира не подходит банку

Квартира обеспечивает кредит банка до полной выплаты ипотеки. Поэтому он хочет обезопасить себя, взяв в качестве обеспечения, хороший залог. Поэтому кредитует покупку только ликвидной недвижимости. Чтобы при проблемах с клиентом легко продать ее.

Банковскую экспертизу обычно проходит недвижимость:
Иногда банк дает одобрение на недвижимость с незаконной перепланировкой (не значительной). С заемщиком заключат соглашение, что все косяки будут устранены и узаконены за полгода.

100% стоп-сигналы:
Клиент получит отказ в ипотеке. Без вариантов.

Как выбрать дом, чтобы получить одобрение ипотеки

Клиент путается и неуверенно отвечает на вопросы

Разговоры с банковскими служащими важны. Неуверенные, уклончивые, сбивчивые ответы повышают шанс отказа по ипотеке.

Можете расслабиться, когда подаете заявку в банке. Сотрудник там просто передает информацию дальше и консультирует вас.

Сконцентрируйтесь, когда вам звонит представитель банка. Говорить будете с аналитиком. Его задача – исключить обман банка. Сделать ипотеку прибыльной и безопасной. Поэтому разговор похож на допрос: много вопросов из разных сфер, прощупывание почвы и поиск нестыковок.

Обычно список вопросов пересекается с анкетой:
Вопросов много. Они разные. Готовьтесь к этому.

Как пройти допрос банковского аналитика

До клиента и его работодателя не дозвонились

В продолжение пункта об опросе аналитиком банка. Проблем с ответами не будет, если до вас не дозвонятся. Но ипотеку тоже не одобрят.

Проверьте, что номера в анкете правильные. Банк должен дозвониться до вас и работодателя.
Подали заявку – будьте на связи. Готовьтесь ответить на звонок в любой момент.

Пропустите вызовы – не получите ипотеку.

Как не пропустить звонок из банка

У клиента проблемы со здоровьем

Продолжение клиентских проблем. Банк сильно заинтересован в работоспособности заемщика. Он должен быть работоспособным до полной выплаты ипотеки.

Проблемы со здоровьем – возможная причина отказа в ипотеке. Хотя официальное подтверждение этому найти сложно.

По доступной информации, определяют неподходящих клиентов по заключению кредитного специалиста. Подозрения могут возникнуть и на других этапах. Например, когда аналитики и служба безопасности увидят фотографию заемщика.

Высокая вероятность отказа в ипотеке у:
Потрепанный, непрезентабельный вид, мешки под глазами и странная сыпь на лице – это банку подозрительно.

Что делать, если есть риск не получить ипотеку из-за здоровья

Просрочка по другим кредитам и долги

Плохая кредитная история гарантирует отказ в ипотеке.

Банк проверяет как в прошлом вы пользовались и возвращали кредиты. Его интересуют:
Требования зависят от банка. Чем он крупнее, тем строже проверяет заемщика.

Маленькие банки отсекают только совсем злостных неплательщиков. Разбираются в каждом случае индивидуально и потом принимают решение. Потому что им нужны клиенты.

Как уменьшить шанс отказа, если у вас есть долги

Проблемы с документами: подделки и неправильные данные

Отдаете документы в банк – дважды проверьте их.

В ипотеке отказывают из-за ошибок в бумагах. Ошибка в паспортных данных в справке, неправильная запись в трудовой книжке или трудовом договоре. Подозрение банка вызывает любая мелочь.

В большинстве случаев, клиента спросят об ошибке. Уточнят информацию и примут решение по правильным данным.

Отказы только из-за неправильной цифры в справке редки. Обычно банк ищет веские причины. Долги или судимость.

Хуже ситуация у клиентов, сдающих подделки. Купленные 2-НДФЛ, трудовая книжка и договор. Служба безопасности банка работает хорошо. Она находит подделки и отказывает клиенту. Плюс помечает его неблагонадежным. Так что шансы взять кредит в будущем падают.

Поэтому забудьте о подделке документов. Шанс получить по ним ипотеку минимальный. Чаще они приносят проблемы.

Что делать с документами, чтобы ипотеку одобрили

Маленькая зарплата

Доход – один из главных критериев оценки заемщика. Банк хочет, чтобы у клиента точно хватило денег на обслуживание ипотеки и остались средства для повседневный расходов.

Размер зарплаты для одобрения зависит от региона. Упрощенно, чем дороже недвижимость, тем больше нужна зарплата.

Для Москвы минимальный порог 60 тыс. рублей. Примерно в 2 раза больше средней зарплаты по стране.

Для Казани, Самары и других сравнительно крупных регионов, минимальный порог примерно 30 тыс. рублей.

Для маленьких городов, где квартиры стоят по 300-600 тыс. рублей, хватит 10-20 тыс. рублей. Но там сложнее найти банк, готовый дать ипотеку.

Больше зарплата – меньше шанс получить отказ в ипотеке.

Как взять ипотеку с маленькой зарплатой

зарплата.jpeg
Чем больше зарплата, тем лучше. Банк любят, когда клиенты гарантированно смогут погасить ипотеку. Главное помните, что большие расходы перекрывают доходы в глазах банковского аналитика

Большие расходы и финансовая нагрузка

Банку нравится, когда клиент много зарабатывает. Но он откажет в ипотеке, если заемщик растрачивает деньги.

 Примерный размер расходов для регионов такой:
Для Москвы умножайте на 2.

Банк учитывает другие потенциальные расходы. Состав семьи и иждивенцев. Вдруг у заемщика престарелые родители и скоро придется тратить деньги на их содержание?

По этому пункту все индивидуально. Банк решает, готов ли он рискнуть своими деньгами.

Как получить ипотеку с большими расходами

Клиент часто меняет работу

Рабочая мобильность – хорошо для человека. А банку не нравится. Заемщикам часто отказывают в ипотеке из-за регулярной смены работы.

Банку нравится, если:
Одобрение ипотеки чаще получают представители стабильных профессий, верные компании.

Как получить ипотеку, недавно сменив работу на рискованную

Больше этому фильтру противопоставить нечего.

Megaprodavets.jpg
Примерно так вы должны выглядеть в глазах банка и работодателя. Идеальный работник. Стабильная должность, престижная сфера, большая зарплата. Таким с охотой выдают ипотеку

Маленький первоначальный взнос

Ипотека с маленьким первоначальным взносом – больше маркетинговый ход, чем выгодное предложение.

Банкам интересны клиенты, готовые выложить деньги при покупке квартиры. Чем больше стартовый взнос, тем выше гарантии кредитора. И выше шанс одобрения заявки на ипотеку.

Клиенты, пытающиеся снизить первый платеж, вызывают подозрение банка. С них обычно требуют обязательно белый доход. По справке 2-НДФЛ, с выпиской с зарплатного счета и налоговой декларацией.

Поэтому желательно иметь 30-40% от стоимости жилья на первоначальный взнос. Это снизит вероятность отказа в ипотеке. Банк считает, что заемщик с большим первоначальным взносом склонен к накоплению. Он живет по средствам. Откладывает. Такой клиент дисциплинирован и платит вовремя.
 
Что делать, чтобы получить ипотеку с маленьким первоначальным взносом?

Судимость

Самый понятный пункт. Судимым отказывают в ипотеке. Потому что для банка это сильный стоп-сигнал без сроков давности.

Слишком рискованно давать деньги преступнику. Даже если преступление - репост мема в социальной сети.

С точки зрения банка, любое нарушение закона - плохо. Такой клиент ненадежен. Он может опять нарушить закон. Тогда доходов с кредита не будет. Зато появятся проблемы с продажей вторичной недвижимости.

Нет военного билета

Военный билет – дополнительное требование банка к мужчинам. Обычно отказывают, если заемщик не служил в армии и в приписном нет отсрочки.

Для банка такие заемщики большой риск. Возможно, они уклоняются от службы. Поэтому в любой момент их может выследить военкомат и забрать. В итоге кредит погашать будет созаемщик, если он есть.

военный билет.jpg
Без военного билета ипотеку получить сложнее. Банку нужны доказательства, что мужчина неинтересен военкомату

Особая ситуация: сначала одобрили ипотеку, потом отказали

Отдельно стоят случаи отказа после одобрения ипотеки. Это обычно происходит, когда:

Как узнать, почему отказали в ипотеке

Пришел отказ по ипотеке – попробуйте выяснить причину.
Плюс сравните себя со списком основных причин выше. Возможно, попадаете под одну из них.

Когда лучше подавать повторную заявку на ипотеку

Зависит от банка. Некоторые банки после отказа в ипотеке ставят клиента «на удержание». Какой-то срок все его заявки будут отклонять. Обычно это не больше 6 месяцев. Для просрочки по кредиту и других серьезных ситуаций срок может вырасти до 5 лет.

Подавать повторную заявку можно сразу после устранения проблем. Зарплата выросла или стала полностью белой, появились деньги на первый взнос, нашли хорошего созаемщика – идите в банк. Он посмотрит новые факты. Взвесит их и выдаст решение.

Каждая ситуация индивидуальна. Поэтому пробуйте. Возможно, даже небольшой рост зарплаты изменит решение банка.

Портрет идеального клиента банка. Как повысить шанс одобрения ипотеки

Обращайтесь во все банки, проверяйте все варианты

Отказали в ипотеке – сохраняйте оптимизм. Есть шансы получить одобрение в другом банке.

Воспользуйтесь сервисом на нашем сайте, где собраны ипотечные предложения. Сотрудники «Ремос» подадут ваши заявки сразу в несколько банков. Останется ждать ответы и действовать по ситуации. Будут отказы – сверьте себя со списком. Возможно, есть что-то настораживающее банки. Исправьте все проблемы, прикройте слабые места и подайте заявки снова. Возможно, в этот раз вы будете похожи на идеального заемщика.

Помните, на решение банка влияет множество факторов. Даже экономическая ситуация. Поэтому регулярно повторяйте попытки получить ипотеку. Рано или поздно вам ее одобрят.

Возврат к списку